個人事業主の融資が通りやすい金融機関と審査のコツ

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「個人事業主だと、融資の審査が厳しいって本当？」

結論から言うと、個人事業主でも融資を受けることは十分可能です。ただし、金融機関の選び方と事前準備によって、審査の通りやすさは大きく変わります。

中小企業庁の「小規模企業白書（2024年版）」によると、個人事業主の資金調達で最も多い方法は日本政策金融公庫からの借入で、次いで信用金庫・信用組合、民間銀行の順です。

この記事では、個人事業主が融資を受けやすい金融機関の比較と、審査に通りやすくするための具体的なコツを解説します。

個人事業主が融資を受けられる金融機関5つ

個人事業主が事業資金の融資を受けられる金融機関は、主に以下の5つです。それぞれ審査基準・金利・融資スピードが異なります。

金融機関	金利目安	審査期間	融資上限	個人事業主の利用しやすさ
日本政策金融公庫	1.0〜3.0%	2〜4週間	4,800万円	★★★★★
信用金庫・信用組合	2.0〜5.0%	2〜3週間	数百万〜数千万円	★★★★☆
地方銀行	1.5〜4.0%	2〜4週間	数千万円	★★★☆☆
ビジネスローン（ノンバンク）	3.0〜18.0%	即日〜1週間	数十万〜1,000万円	★★★★☆
メガバンク	1.0〜3.0%	3〜6週間	数千万円以上	★★☆☆☆

※金利は2026年5月時点の概算です。実際の条件は審査結果により異なります。

個人事業主が最初に検討すべきなのは、日本政策金融公庫です。政府系金融機関のため、民間金融機関よりも個人事業主への融資実績が豊富で、審査基準も比較的明確です。

日本政策金融公庫｜個人事業主に最もおすすめ

日本政策金融公庫は、個人事業主にとって最も利用しやすい融資先です。

おすすめの理由

• 無担保・無保証人で借りられる制度がある
• 金利が低い（年1.0〜3.0%程度）
• 創業間もない事業者への融資実績が豊富
• 返済期間が長め（運転資金7年、設備資金20年まで）

主な融資制度

制度名	対象	融資限度額	特徴
新創業融資制度	創業〜2期以内	3,000万円	無担保・無保証人
マル経融資	商工会議所の推薦	2,000万円	金利優遇あり
一般貸付	事業者全般	4,800万円	最も基本的な融資

筆者のまわりの体験

知人のフリーランスWebデザイナーは、開業して半年後に日本政策金融公庫から200万円の融資を受けました。「確定申告書がまだ1期分しかなかったが、事業計画書をしっかり書いたら通った」とのことです。

一方で、事業計画書の準備が不十分で一度断られたという話も聞きます。準備の質が結果を分ける金融機関です。

注意点

• 審査に2〜4週間かかる（急ぎの資金繰りには不向き）
• 事業計画書の作成が必須
• 面談がある（経験や計画を直接説明する）

信用金庫・信用組合｜地域密着型で相談しやすい

信用金庫と信用組合は、地域の個人事業主を積極的に支援する金融機関です。

メリット

• 地域密着型のため、大手銀行より柔軟に対応してくれることが多い
• 担当者との面談で事業内容を直接説明できる
• 創業支援の専門部署がある信用金庫も多い
• 自治体の制度融資（信用保証協会付き）を利用しやすい

向いている人

• 地元に店舗がある個人事業主
• 対面で相談しながら進めたい人
• 自治体の制度融資を利用したい人

注意点

• 営業区域内に事業所がある必要がある
• 金利は公庫よりやや高め
• 融資実行までに2〜3週間かかる

自治体の制度融資とは？

多くの自治体が、信用保証協会の保証を付けて信用金庫等から融資を受けられる制度融資を設けています。金利の一部を自治体が補助してくれる場合もあり、実質的な金利負担が軽くなります。

お住まいの自治体のホームページで「制度融資」「創業融資」と検索してみてください。

ビジネスローン（ノンバンク）｜審査が早く、急ぎの資金繰りに

ビジネスローンは審査スピードが速く、即日〜数日で融資を受けられるのが最大の特徴です。

主なビジネスローンの比較

サービス	金利	融資スピード	融資上限	特徴
三菱UFJ Biz LENDING	要問合せ	最短数日	要問合せ	メガバンク系の信頼性
商工中金マイハーベスト	要問合せ	要問合せ	要問合せ	政府系金融機関
Finorie	要問合せ	要問合せ	要問合せ	事業資金の相談に特化

※金利・条件は審査結果により異なります。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

メリット

• 審査が早い（最短即日〜数日）
• 来店不要でオンライン完結のサービスが多い
• 必要書類が少ない場合が多い

デメリット

• 金利が高い（年3.0〜18.0%と幅広い）
• 融資上限が銀行より低い
• 長期の返済には向かない

向いている人

• 急ぎで事業資金が必要な人
• 公庫や銀行の審査に時間をかけられない人
• 少額（数十万〜数百万円）の資金が必要な人

三菱UFJ Biz LENDINGが気になる方は

融資の審査で見られるポイント5つ

個人事業主が融資の審査を受ける際、金融機関が見ているポイントは共通しています。

ポイント1：確定申告書（直近2〜3期分）

確定申告書は融資審査で最も重要な書類です。売上・経費・利益の推移から、事業の安定性と返済能力を判断されます。

• 黒字であるほど有利
• 赤字でも理由が説明できれば通る場合がある
• 売上が右肩上がりだとプラス評価

ポイント2：事業計画書

特に創業融資では事業計画書の質が審査結果を左右します。

• 何を、誰に、どうやって売るかが明確か
• 売上・経費の見込みに根拠があるか
• 返済計画が現実的か

ポイント3：自己資金

創業融資の場合、融資希望額の3分の1程度の自己資金があると審査に通りやすくなります。日本政策金融公庫の新創業融資制度では、「創業資金総額の10分の1以上」が要件とされています。

ポイント4：信用情報

個人の信用情報（クレジットカードやローンの返済状況）も確認されます。

• クレジットカードの延滞歴がないか
• 他のローンの残高がいくらあるか
• 過去に債務整理をしていないか

ポイント5：業種・事業内容

業種によって審査のハードルが変わります。安定した収入が見込める業種（IT、医療、教育など）は比較的通りやすい傾向があります。

審査ポイント	重要度	対策しやすさ
確定申告書	★★★★★	中（日頃の経理が大切）
事業計画書	★★★★☆	高（準備次第で改善可能）
自己資金	★★★★☆	中（計画的な貯蓄が必要）
信用情報	★★★★☆	低（過去の実績で決まる）
業種・事業内容	★★★☆☆	低（変更が難しい）

融資審査に通りやすくするための5つのコツ

審査のポイントを踏まえた上で、個人事業主が融資審査に通る確率を高めるための具体的なコツを紹介します。

コツ1：確定申告は正確に、できれば青色申告で

白色申告よりも青色申告のほうが、金融機関からの信用度が高くなります。理由は以下の通りです。

• 複式簿記で帳簿をつけている＝経営管理能力がある
• 65万円の特別控除を受けている＝税務知識がある
• 損益計算書・貸借対照表が作成されている＝財務状況が把握しやすい

コツ2：事業計画書を「数字の根拠付き」で作成する

事業計画書で最も重要なのは、売上見込みの根拠です。

悪い例：「月に50万円の売上を見込んでいます」 良い例：「既存クライアント3社の月次契約が各10万円、新規営業で月2件×10万円の受注を見込み、合計50万円」

数字に根拠があると、審査担当者の納得感が大きく変わります。

コツ3：少額から始めて実績を作る

初めての融資は、必要最小限の金額に留めるのがコツです。

• まずは100〜300万円の融資を受けて返済実績を作る
• 返済実績があれば、2回目以降の融資は通りやすくなる
• 「少額を借りて、きちんと返す」の繰り返しが信用になる

コツ4：面談では「返済能力」を伝える

融資面談で金融機関が最も知りたいのは、**「貸したお金がちゃんと返ってくるか」**です。

伝えるべきこと：

• 安定した売上がある（または見込める根拠）
• 固定費が適切に管理されている
• 返済計画が現実的である

コツ5：複数の金融機関を比較する

1つの金融機関で断られても、別の金融機関では通ることがあります。審査基準は金融機関ごとに異なるためです。

おすすめの検討順序：

1. 日本政策金融公庫（まずはここから）
2. 信用金庫 + 自治体の制度融資
3. ビジネスローン（急ぎの場合）

融資とファクタリングの使い分け

個人事業主の資金調達は、融資だけではありません。ファクタリングという方法もあります。

融資とファクタリングの違い

項目	融資	ファクタリング
仕組み	お金を借りて返す	請求書を売って資金化
審査対象	自社の信用力	取引先の信用力
入金スピード	数日〜数週間	即日〜数日
金利・手数料	年1〜18%	2〜20%（1回あたり）
返済義務	あり	なし（売却のため）
信用情報への影響	あり	なし

こんな場合はファクタリングを検討

• 融資の審査に落ちた
• 今すぐ（1〜3日以内に）資金が必要
• 取引先からの入金が遅れている
• これ以上借入を増やしたくない

融資を受ける前に知っておくべき注意点

融資は便利な資金調達方法ですが、注意点もあります。

注意点1：借りすぎない

返済額が月の売上の30%を超えると、資金繰りが苦しくなります。借入額は「返済できる金額」を基準に決めるのが鉄則です。

注意点2：金利の計算方法を理解する

• 年利5%で100万円を1年借りた場合: 利息は約5万円
• ただし元利均等返済の場合: 実際の利息は上記より少なくなる（元本が減るため）
• 表面金利と実質金利の違いにも注意

注意点3：返済が遅れたときのリスク

• 延滞利息（遅延損害金）が発生する
• 信用情報に記録される（今後の借入に影響）
• 最悪の場合、一括返済を求められる

注意点4：「審査が甘い」をうたう業者に注意

「審査なし」「ブラックOK」をうたう業者は、違法な金利（ヤミ金）の可能性があります。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者か確認しましょう。

まとめ｜個人事業主の融資は準備次第で通る

個人事業主が融資審査に通るためのポイントをおさらいします。

1. まずは日本政策金融公庫を検討: 個人事業主に最も寛容な金融機関
2. 確定申告は青色申告で正確に: 信用度が上がる
3. 事業計画書は数字の根拠付きで: 「なぜその売上が見込めるか」を説明
4. 少額から始めて返済実績を作る: 2回目以降の融資が通りやすくなる
5. 急ぎならビジネスローンも選択肢: ただし金利は高め
6. 融資以外にファクタリングも検討: 請求書があれば即日資金化も可能

「個人事業主だから融資は無理」と思い込む必要はありません。正しい準備をして、適切な金融機関を選べば、資金調達は十分に可能です。

まずは日本政策金融公庫のホームページで、自分が利用できる融資制度を確認するところから始めてみてください。

※当サイトの情報は、特定の金融商品の申込を推奨するものではありません。融資条件は審査結果により異なります。重要な財務判断については、税理士やファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。

よくある質問

Q. 個人事業主でも融資は受けられますか？

A. はい、個人事業主でも融資を受けることは十分可能です。特に日本政策金融公庫は個人事業主への融資実績が豊富で、無担保・無保証人の制度もあります。確定申告書と事業計画書を準備して申し込みましょう。

Q. 個人事業主の融資で最も通りやすい金融機関はどこですか？

A. 日本政策金融公庫が最も通りやすいとされています。政府系金融機関のため、個人事業主や創業間もない事業者への融資を政策的に推進しており、民間銀行より柔軟な審査基準です。

Q. 開業したばかりでも融資を受けられますか？

A. 日本政策金融公庫の新創業融資制度なら、開業前〜開業後2期以内でも申し込めます。ただし、自己資金（融資希望額の10分の1以上）と、具体的な事業計画書が必要です。

Q. 個人事業主が融資審査に通りやすくするコツは？

A. 青色申告で確定申告を正確に行うこと、事業計画書に売上の根拠を明記すること、自己資金を用意すること、の3つが最も効果的です。少額の融資から始めて返済実績を作るのも有効です。

Q. 融資の審査に落ちた場合、どうすればいいですか？

A. 別の金融機関に申し込むか、ファクタリング等の代替手段を検討しましょう。審査落ちの理由を確認し、事業計画書の改善や自己資金の積み増しなど、改善した上で再申込することも可能です。