事業資金の調達方法7選｜融資・補助金・ファクタリングを比較

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「事業資金が必要だけど、どこから借りるのが正解？」

事業資金の調達方法は複数ありますが、それぞれ金利・審査基準・融資スピードが大きく異なります。方法を間違えると、必要以上の金利負担を背負ったり、審査に何度も落ちて時間を無駄にすることになります。

中小企業庁は「資金調達の多様化」を推進しており、従来の銀行融資だけでなく、ファクタリングやクラウドファンディングなど新しい手段も認知が広がっています（参考：中小企業庁 資金調達）。

この記事では、事業資金の7つの調達方法を比較し、状況別の選び方を解説します。

事業資金の調達方法7選｜比較一覧

まず7つの方法を一覧で比較します。

方法	金利・コスト	審査の難易度	融資スピード	返済義務
1. 日本政策金融公庫	年0.3〜3%	やや厳しい	2〜4週間	あり
2. 銀行融資（信用保証付き）	年1〜3%	やや厳しい	2〜4週間	あり
3. 銀行融資（プロパー）	年0.5〜3%	厳しい	2〜4週間	あり
4. ビジネスローン	年1〜18%	普通	即日〜2週間	あり
5. ファクタリング	1〜18%	柔軟	即日〜数日	なし
6. 補助金・助成金	0%（返済不要）	厳しい	数か月	なし
7. クラウドファンディング	手数料10〜20%	なし	1〜3か月	種類による

それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

方法1：日本政策金融公庫

政府系の金融機関で、中小企業・個人事業主への融資を行っています。

特徴

• 金利が最も低い: 年0.3〜3%程度
• 創業融資に対応: 事業実績がなくても申し込める
• 無担保・無保証人の制度あり: 新創業融資制度など

こんな人におすすめ

• 創業間もない事業者
• 時間に余裕がある（融資まで2〜4週間）
• とにかく金利を抑えたい人

注意点

• 審査に時間がかかる
• 事業計画書の作成が必要
• 面談がある（オンライン対応あり）

公庫の融資は「最初に検討すべき選択肢」です。金利の低さは他の方法と比べて圧倒的です。

方法2：銀行融資（信用保証協会付き）

信用保証協会が保証人の代わりになることで、銀行から融資を受けやすくなる方法です。

特徴

• 保証料がかかる: 融資額の0.5〜2%程度
• 銀行の審査＋保証協会の審査: 二重審査なので時間がかかる
• 比較的通りやすい: 保証協会が保証するため銀行側のリスクが低い

こんな人におすすめ

• 事業実績が1〜2年以上ある
• プロパー融資はまだ難しいが、銀行との取引実績を作りたい
• ある程度の金額（500万〜数千万円）を低金利で借りたい

方法3：銀行融資（プロパー）

銀行が保証なしで直接融資する方法です。

特徴

• 金利が低い: 年0.5〜3%程度
• 審査が最も厳しい: 3期以上の黒字決算が目安
• 大口融資も可能: 数千万〜数億円

こんな人におすすめ

• 複数期の黒字決算がある
• すでに銀行との取引実績がある
• 大きな設備投資を予定している

初めて融資を受ける個人事業主にはハードルが高い方法です。まずは公庫や信用保証付き融資で実績を作りましょう。

方法4：ビジネスローン

銀行系・ノンバンク系の金融機関が提供する事業者向けローンです。

特徴

• 融資スピードが速い: 最短即日（ノンバンク系）
• 審査が比較的柔軟: 赤字でも通る場合あり
• 金利は高め: 年1〜18%

こんな人におすすめ

• すぐに資金が必要
• 公庫や銀行の審査に落ちた
• 少額（数十万〜数百万円）の運転資金が必要

方法5：ファクタリング

売掛金を売却して、支払期日前に現金化する方法です。借入ではないため、負債が増えません。

特徴

• 最短即日で資金化: 緊急の資金需要に対応
• 審査は売掛先の信用力: 自社が赤字でも利用可能
• 借金ではない: バランスシートに影響しない

こんな人におすすめ

• 売掛金はあるが入金まで待てない
• 借入を増やしたくない
• 銀行融資が間に合わない緊急時

注意点

• 手数料が高い（2社間で8〜18%）
• 悪質業者に注意が必要
• 売掛金がなければ利用できない

方法6：補助金・助成金

国や自治体が事業者に対して交付する資金です。返済不要なのが最大の魅力です。

代表的な補助金

補助金名	上限額	対象
小規模事業者持続化補助金	50〜200万円	販路開拓
IT導入補助金	最大450万円	ITツール導入
ものづくり補助金	最大1,250万円	設備投資・技術開発
事業再構築補助金	最大1億円	事業転換

注意点

• 後払い: 先に自己資金で支出し、後から補助金が交付される
• 審査が厳しい: 採択率は30〜50%程度
• 報告義務がある: 補助金の使い道を証明する書類が必要
• 時間がかかる: 申請〜交付まで数か月

「タダでもらえるお金」ではありますが、手続きの負担は大きいです。

方法7：クラウドファンディング

インターネットで不特定多数の人から資金を集める方法です。

種類

タイプ	内容	返済義務
購入型	商品・サービスをリターンとして提供	なし
融資型（ソーシャルレンディング）	投資家から借入	あり
株式投資型	未公開株を発行して資金調達	なし（配当は必要）

こんな人におすすめ

• 新商品・新サービスのテストマーケティングを兼ねたい
• SNS発信力がある
• 従来の融資に頼らない資金調達を試したい

注意点

• プロジェクトが目標額に達しないと資金を受け取れない場合がある
• プラットフォーム手数料が10〜20%かかる
• プロジェクトの企画・PR作業に時間がかかる

状況別おすすめの調達方法

創業時（事業実績なし）

1. 日本政策金融公庫の創業融資: 第一選択
2. 補助金: 対象があれば申請
3. クラウドファンディング: PR効果も狙える

運転資金が急に必要

1. ファクタリング: 売掛金があれば最速
2. ビジネスローン: 売掛金がなければこちら
3. 公庫の短期融資: 時間があれば

設備投資（数百万〜数千万円）

1. 日本政策金融公庫: 金利が最も有利
2. 銀行融資（信用保証付き）: 公庫と並行して申し込み
3. ものづくり補助金: 対象設備なら活用

銀行融資に落ちた

1. ノンバンク系ビジネスローン: 審査が柔軟
2. ファクタリング: 自社の信用力ではなく売掛先で審査
3. 日本政策金融公庫: 銀行とは審査基準が異なる

資金調達で失敗しないための5つの原則

1. 複数の方法を組み合わせる: 一つの方法に頼らない
2. 金利の低い方法から優先する: 公庫→銀行→ビジネスローンの順
3. 返済計画を先に立てる: 借りられる額ではなく返せる額で判断
4. 緊急用と計画用を分ける: 急ぎの資金と長期資金は別ルートで
5. 専門家に相談する: 商工会議所の無料相談を活用

お金の知識を体系的に学びたい方は、マネースクールの活用も選択肢です。

まとめ｜「急ぎ」と「金利」で使い分ける

事業資金の7つの調達方法をおさらいします。

1. 日本政策金融公庫: 金利最安。創業融資にも対応。まず検討すべき第一選択
2. 銀行融資（信用保証付き）: 金利低め。保証協会の保証で審査通りやすい
3. 銀行融資（プロパー）: 金利低め。黒字実績が必要で上級者向け
4. ビジネスローン: 即日〜の速さが強み。金利は高め
5. ファクタリング: 借金ではない。売掛金があれば最速の現金化
6. 補助金・助成金: 返済不要。ただし審査と手続きに時間がかかる
7. クラウドファンディング: PR効果あり。テストマーケティングにも使える

基本は**「金利の低い方法から順に検討し、急ぎの場合はスピード重視」**です。一つの方法がダメでも、複数の選択肢を知っていれば対応できます。

※当サイトの情報は、特定の金融商品の利用を推奨するものではありません。融資には金利負担や返済義務があります。資金調達に関する最終的な判断は、ご自身の責任において行ってください。

よくある質問

Q. 個人事業主でも銀行融資は受けられますか？

A. はい、個人事業主でも銀行融資を受けることは可能です。ただし、プロパー融資は難易度が高いため、まずは信用保証協会付きの融資や日本政策金融公庫を検討しましょう。

Q. 事業資金の調達にかかる時間はどれくらい？

A. 方法によって大きく異なります。ファクタリングやノンバンク系ビジネスローンは最短即日、銀行融資や公庫は2〜4週間、補助金は申請〜交付まで数か月かかります。

Q. 赤字決算でも資金調達できる方法はありますか？

A. はい。ファクタリングは売掛先の信用力で審査されるため、自社が赤字でも利用できます。またノンバンク系ビジネスローンも赤字決算に対応している場合があります。

Q. 補助金と融資は同時に使えますか？

A. はい、併用可能です。補助金は「後払い」のため、先に必要な資金を融資で調達し、補助金交付後に融資の一部を返済するという方法もあります。

Q. 事業資金の相談はどこにすればいい？

A. 商工会議所の経営相談窓口（無料）、日本政策金融公庫の相談窓口、税理士、中小企業診断士などが相談先になります。まずは地域の商工会議所を訪ねてみることをおすすめします。